Factuurverzekering

Een bedrijf betaalt premie aan een verzekeraar, gebaseerd op het omzetvolume en het risicoprofiel van zijn klanten. Als een klant zijn factuur niet betaalt, kan het bedrijf dit bij de verzekeraar claimen. Afhankelijk van de polis ontvangt het bedrijf dan een percentage van het niet-betaalde bedrag.

Een factuurverzekering is vooral populair bij bedrijven die op kredietbasis werken en een groot klantenbestand hebben, of bij bedrijven die actief zijn in sectoren met een hoger risico op wanbetaling.

De termen factuurverzekering, debiteurenverzekering en kredietverzekering worden vaak door elkaar gebruikt omdat ze in essentie hetzelfde doel dienen: bedrijven beschermen tegen het risico van niet-betalende klanten. Er zijn echter enkele nuances in de terminologie die in specifieke contexten verschillen:

1. Factuurverzekering: Deze term richt zich specifiek op de verzekering van individuele facturen of een set van facturen. De focus ligt hier vaak op de bescherming van specifieke verkooptransacties. Dit kan handig zijn voor bedrijven die bijvoorbeeld projectmatig werken en een grote factuur per project uitsturen. In de praktijk wordt de term echter vaak breder toegepast en kan een factuurverzekering in feite dezelfde dekking bieden als een debiteurenverzekering.

2. Debiteurenverzekering: Dit is de meest algemene term en dekt het bredere concept van het verzekeren van de debiteurenportefeuille van een bedrijf. In plaats van slechts één factuur te verzekeren, biedt een debiteurenverzekering doorgaans dekking voor het gehele klantenbestand van een bedrijf of een groot deel daarvan. Deze verzekering beschermt dus niet alleen specifieke facturen maar alle vorderingen die een bedrijf heeft bij zijn klanten.

3. Kredietverzekering: Deze term wordt vaak gebruikt in internationale context en legt de nadruk op het verzekeren van kredietrisico’s. Kredietverzekering kan zowel binnenlandse als buitenlandse handelsrisico’s dekken, waarbij bedrijven beschermd worden tegen klanten die hun krediettermijnen niet nakomen. Dit soort verzekering omvat vaak ook meer uitgebreide kredietcontroles en monitoring, vooral bij internationale handel.

Kort samengevat:

• Factuurverzekering richt zich meestal op specifieke facturen of transacties.
• Debiteurenverzekering dekt de gehele debiteurenportefeuille van een bedrijf en heeft een bredere aanpak.
• Kredietverzekering wordt vaak gebruikt als overkoepelende term, vooral bij handel met buitenlandse klanten, en biedt ook kredietbeheer en analyse.

In de praktijk overlappen deze termen sterk en kunnen de exacte verschillen variëren afhankelijk van de verzekeraar en de regio.

De kosten van een factuurverzekering (ook bekend als debiteurenverzekering of kredietverzekering) kunnen sterk variëren afhankelijk van verschillende factoren:

1. Omvang van de omzet: Hoe groter de omzet van je bedrijf, hoe hoger doorgaans de premie. Voor kleine bedrijven kunnen premies beginnen bij ongeveer 0,1% tot 0,5% van de omzet, terwijl grotere bedrijven hogere tarieven kunnen zien, afhankelijk van het risicoprofiel.

2. Risico van de klanten: Als je zaken doet met klanten die als risicovol worden beschouwd (bijvoorbeeld in landen met een instabiele economie), kan de premie hoger uitvallen. Kredietverzekeraars gebruiken risicomodellen om in te schatten wat het risico is dat een klant niet betaalt.

3. Dekking en limieten: Factuurverzekeringen bieden doorgaans dekking tot 90% van het factuurbedrag, maar sommige verzekeraars bieden ook hogere dekking. Hoe hoger de gewenste dekking en hoe ruimer de limieten, hoe hoger de premie.

4. Duur en contractvorm: Je kunt vaak kiezen tussen jaarcontracten of kortere periodes, en soms zelfs voor een enkele factuur. Een enkele factuur verzekeren is vaak duurder per factuur dan een jaardekking.

5. Aanvullende diensten: Veel factuurverzekeringen bieden extra diensten zoals kredietinformatie over je klanten of incassodiensten. Dergelijke opties kunnen de prijs verhogen.

Een schatting van de kosten voor een kleine tot middelgrote onderneming ligt gemiddeld tussen 0,5% en 1% van de totale jaarlijkse omzet die verzekerd wordt. Voor een eenmalige factuurverzekering zijn de tarieven vaak hoger per factuur en kunnen deze oplopen tot ongeveer 1,5%-3% van het factuurbedrag.

Wilt u een offerte, dan kunt u rechtstreeks offertes opvragen bij kredietverzekeraars zoals bijvoorbeeld Atradius, Coface of Euler Hermes. Verstandiger echter is het om dit via een makelaar zoals ons te doen. Als onafhankelijke expert in factuurverzekeringen en andere financieringsoplossingen verkennen wij de gehele verzekeringsmarkt om u een vergelijking te bieden van offertes van alle kredietverzekeraars. Dit doen wij geheel vrijblijvend en zonder extra kosten voor u als klant.

Een factuur verzekering is vooral geschikt voor bedrijven die regelmatig op factuurbasis werken en daarbij te maken hebben met betalingsrisico’s van klanten. Het is een nuttige verzekering voor bedrijven in sectoren waar de betalingstermijn relatief lang is of waar de klantbetrouwbaarheid kan fluctueren. Hier zijn enkele specifieke situaties en bedrijven waarvoor een factuurverzekering geschikt kan zijn:

1. MKB-bedrijven: Vooral kleinere en middelgrote bedrijven die werken met een beperkt aantal klanten kunnen kwetsbaar zijn bij een onbetaalde factuur. Een factuurverzekering biedt hen bescherming tegen deze risico’s.

2. Groeiende bedrijven: Bedrijven die snel groeien en daardoor vaker nieuwe klanten hebben, lopen meer risico op wanbetaling. De verzekering helpt om het betalingsrisico bij nieuwe klanten te verkleinen.

3. Exportbedrijven: Ondernemingen die zaken doen met buitenlandse klanten hebben te maken met extra risico’s, zoals valutaverschillen, politieke instabiliteit, en onbekende kredietwaardigheid. Een factuurverzekering kan deze internationale risico’s afdekken.

4. Bouw en logistiek: Sectoren waarin projecten vaak lang duren en grote bedragen zijn gemoeid. Hier kan een vertraagde of onbetaalde factuur grote impact hebben op de cashflow.

5. Bedrijven met een langere betalingstermijn: Als klanten langere betalingstermijnen vragen (bijvoorbeeld 30, 60 of zelfs 90 dagen), biedt de verzekering zekerheid voor de periode waarin de factuur openstaat.

6. Bedrijven met weinig financiële buffer: Voor bedrijven die niet voldoende buffer hebben om een grote wanbetaling op te vangen, biedt de factuurverzekering een vangnet.

Kortom, een factuur verzekering is vooral geschikt voor bedrijven die afhankelijk zijn van een gestage cashflow en voor wie wanbetaling grote impact kan hebben.